Hipoteca IRPH

EL IRPH, QUÉ ES Y CÓMO RECLAMARLO

El próximo 3 de marzo se espera que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dicte Sentencia en la cuestión relativa al índice IRPH, pero,

¿QUÉ ES EL IRPH?

El IRPH es un tipo confeccionado por el Banco de España, y el segundo más empleado, tras el euríbor, en las hipotecas variables. Para calcularlo se toma el tipo medio que cobran los bancos, incluyendo los gastos hipotecarios en préstamos en los que se constituya hipoteca a más de tres años. Tradicionalmente, el IRPH ha sido más alto que el euríbor. Este índice es más ventajoso para los bancos y en la gran parte de las ocasiones perjudicial para el cliente. De tal forma que, los hipotecados según este índice podrían pagar hasta 2.000 euros más al año por su vivienda.

El IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios fue sobre todo empleado entre los años 2005 y 2009, coincidiendo con el “boom” inmobiliario y con un Euríbor alcista, en sus cotas más elevadas, de hecho, en ese período alcanzó en varios meses tipos superiores al 5%. En cambio, el IRPH se vendía como más estable que el euríbor. En 2004, el 10% de las hipotecas suscritas en España se tramitaron con IRPH y, aunque prácticamente no se utiliza y ha sido relegado hasta el 0,28% del total de hipotecas en 2018, todavía continúa vigente.

Se estima que el número de afectados podría ser superior al millón de suscriptores de contratos de hipoteca.

Vincular el IRPH a las pólizas hipotecarias variables es lícito, la cuestión es cuál ha sido la forma en la que las entidades bancarias les han vendido este índice a sus clientes. Lo que se pone en duda es la transparencia en el proceso comercial ya que el IRPH es legal.

¿CÓMO SABER SI UNA HIPOTECA TIENE IRPH?

Actualmente las hipotecas a apenas se tramitan vinculadas al IRPH pero sí siguen existiendo pólizas hipotecarias rubricadas con anterioridad que sí se gestionaron con este índice. Para saber si este es tu caso es recomendable examinar la póliza hipotecaria. Si tu hipoteca estuviera vinculada al IRPH en la cláusula tercera aparecería algo parecido a: “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

De la misma manera, también es posible saberlo mirando el tipo de interés que se paga por la hipoteca, el importe y conceptos se puede consultar en los recibos del banco. Teniendo en cuenta que el Euríbor se encuentra en negativo en la actualidad, si estás pagando un tipo de interés superior al diferencial contratado es bastante probable que tengas la hipoteca vinculada al IRPH.

¿RECLAMO O NO RECLAMO?

Para la gran mayoría de los perjudicados por las hipotecas vinculadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) el próximo 3 de marzo va a ser el “día D” ya que el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictará la sentencia entorno al IRPH. El abogado general del TJUE y su abogado Maciej Szpunar se han pronunciado sobre la nulidad de las hipotecas vinculadas al IRPH, si se entienden que han sido contratadas de manera no transparente incidiendo en que las cláusulas en la que estas hipotecas referencian el mencionado índice, serían tratadas como “abusivas”

El criterio del abogado general, suele ser muy valorada por el TJUE ya que da un punto de vista “imparcial e independiente” por lo que podría afectar de forma directa son la sentencia que se conozca en el último trimestre del año La polémica con este índice surge en 2013, con la bajada del Euríbor que llegó a hacer que las hipotecas con IRPH fueran mucho más caras, lo que generó numerosas quejas de los consumidores.

Antes de tomar la decisión sobre la reclamación del IRPH conviene contar con la asistencia de un abogado, dado que “cualquier particular podrá reclamar el índice, pero resulta más complicado cuando el afectado es un autónomo o un empresario”, según explica la plataforma iAhorro. Esto se debe a que el control de transparencia es una medida de protección a los consumidores y usuarios, por lo que este tipo de usuarios quedan fuera de su campo de aplicación.

¿DEBO DEMANDAR?

En el caso de que el perjudicado opte por la opción de la demanda, será fundamental contar con toda la documentación acerca de la hipoteca: contrato, recibos abonados, gastos… así como contar con la tabla de amortización y catálogos promocionales que nos pudieran haber entregado en su momento en el banco a modo de oferta.

¿QUÉ PUEDE OCURRIR?

  • Si se declara nula en su totalidad la cláusula del índice

En esta situación, los perjudicados recuperarían todo lo abonado en intereses hasta la fecha actual y se les pasaría a aplicar un interés del 0%.

  • Si se declara nulo solo el índice IRPH y se mantiene el diferencial

En este caso se abonarían unas cuotas más bajas y se analizarían las cuotas abonadas hasta la actualidad para fijar cuánto se devolvería.

  • Si se vincula la hipoteca al Euríbor

Se mantendría el diferencial, las cuotas también serían más económicas (aunque no tanto como en los casos anteriores) y se haría el examen que corresponda para establecer cuánto tendría que devolver la entidad bancaria a  los perjudicados.

Como siempre recomendamos ante esta situación, lo ideal es consultar con un buen especialista en Derecho Bancario como Paulo Pena Arca y tomar las decisiones de forma informada.

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